为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱

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每到年初,朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多,很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案,还是贴出来的盈利演示图都特别好看——

只需交十万,若干年后,账户数字就轻松变成百万级别,钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着,五位数存款就能成为六位数,甚至七位数。

但是,想要用分红险搏一搏,单车变摩托的你,可能很快就要感到失望——增值慢,取出难,感慨这卖给我的是什么玩意?

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毕竟保险公司也是商人,人家的钱可不是那么好赚的。

今天小编就跟大家唠一唠分红险那点事儿

评测角度

分红险到底是什么?

首先要明确,分红≠利息。

利息是显而易见的,就等于本金×利率×时间,这三个因素都是投资者心里有数的。

分红,则是把保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润,挖出一块作为“可分配盈余”,也就是一块“大饼”,让投保人按各自份额比例“分大饼”。

这里涉及可分配盈余份额两个大问题。

1、可分配盈余是怎么来的?

可分配盈余是该产品全年利润的一部分,而保险产品利润就三个来源:死差,利差,费差。

死差,是实际死亡率和预计死亡率的差别,而产生的损益。

比如按照生命表,每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单,按比例应有100个赔付案例。但是年底一看,今年只发生80个赔付,那少赔那20份保额,就是“死差益”。

利差,是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。

比如按照预定利率,保险公司投资预计收益是3.5%,但没想到经济大环境回暖啊,年底一看实际收益率居然有4%,那多出来的0.5%,就是“利差益”。

费差,是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。

比如年初定的全年运营成本预算是2000万,年底发现预算没花完,剩了300万,那就是“费差益”。

这“三差”加起来,就组成了分红这张“大饼”。

然而,在国内保险市场,各家保险公司的“死差”不会相差很大,毕竟都是用同一个生命表做产品设计。

“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围,都受到银保监会的严格监管,大比例是稳健投资,所以风险有限,收益也有限。

至于“费差”嘛,事在人为。赚钱不容易,花钱还不容易吗?所以基本可以忽略。

总体而言,国内保险公司的分红水平差别不会太大。

2、份额是怎么确定的?

不同的产品有不同的规定,但总体上还是很好理解的——

保额越高,账户存续时间越长,或者累积的保单账户价值越高,占的份额就越大呗。

但当你问占多少的时候

代理人就会跟你说:抱歉,保单太多,涉及各种因素过于复杂,算出来了你也看不懂。

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投保人能做的就是,等保险公司每年给印发红利通知书,通知书上写了多少钱,就领多少钱。

为什么分红险是保险“投诉高发区”?


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