保险的免责条款是什么,要怎么看?不懂可是要吃大亏的!

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前几天一位朋友火急火燎跑来找我说,家里孩子食物中毒了,买的意外险却不理赔,他觉得被骗了。

学姐在后台也听不少粉丝反映过,买保险的时候觉得啥都保,但是出险时却发现这也不保那也不保的,就很愁人。

这种烦恼相信很多小伙伴都遇到过,因为免责条款这个“理赔拦路虎”存在感不高,真的太容易被大家忽略了。

思前想后,学姐决定好好给大家说一说关于免责条款的那些事儿。

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本文重点

免责条款是什么?

所谓免责条款,就是保险公司不承担哪些责任,不保什么。

免责条款越少,代表我们消费者能保的越多,所以免责条款无疑是越少越好

保险免责大致可分为两类:显性免责和隐性免责。

>>显性免责:高调申明哪些情况不保、不能获得赔付,在合同中很容易就能找到加粗的“责任免除”四个大字,就是它了。

>>隐性免责:低调、隐蔽,散落在合同各处,不仔细看有时还挺难发现各处,比如免赔额、病种定义、特别约定等。

因为隐形免责的存在感真的太低了,藏得又隐蔽,学姐在这里再举几个具体例子让大家对这“隐形刺头儿”有个大概了解:

比如大部分百万医疗险规定,1万元以内的医疗费用不赔;再比如“投保须知”、合同底部字号很小的“名词释义”、或是具体条款中提到某些情况不赔等等,

本质上都是免责条款,只是披着不同的外衣罢了。

大家在投保前看清楚,查仔细,是必须要做的功课。

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不同保险的免责条款怎么看?

★重疾险免责条款解析

重疾险以保障重大疾病为核心,其免责条款相对来说比较简单,各个产品差异不大,

主要是为了防止道德风险,酒驾吸毒等“故意作死”的情况,以及不可抗力事件导致出险。

大家重点要看这几个部分:

❶疾病释义:这部分内容规定了疾病赔付的范围和内容,哪种疾病是可以赔付的,以及疾病到哪种程度是可以赔付的。

❷名词释义:比如犹豫期、等待期、现金价值等一些名词的解释。

❸限制条款:比如保险条款中对未成年人身故保险金的限制。

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★医疗险免责条款解析

医疗险是报销型保险,免责条款较为复杂,通常有十几条。

学姐总结了一下,医疗险不报销的范围基本有四大类:

❶不报销范围:既往症、非合同约定的报销范围、非合同约定的医院不报销。

❷主观因素:违法犯罪(酒驾、斗殴、吸毒等)、高危行为(潜水、攀岩、蹦极等)。

❸不可抗力:战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染等。

❹不报销项目:艾滋病、精神性疾病、先天性疾病、遗传性疾病、保健项目(牙科、视力矫正)、整形美容、怀孕相关等。

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★意外险免责条款解析

意外险的保障责任很明确,就是保障意外医疗、意外伤残或死亡。

它的理赔一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件,四个条件必须同时满足,缺一不可

除了常规的条款,像先天疾病、违法犯罪、高危职业/运动、吸毒、酒驾、美容整形等不保之外,

下面几种我们常规理解的“意外”,意外险一般都不赔,或者有特殊约定的才赔:

猝死、中暑、个体食物中毒、手术意外、因病摔倒、药物过敏、高原反应、因妊娠导致的意外等。

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★寿险免责条款解析

寿险的免责条款,应该是四种保障险种中最简单的了,很多保险合同的免责条款就3条:

❶投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

❷被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

❸被保险人主动吸食或注射毒品,酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无合法有效行驶证的机动车。

简单理解,只要是被保险人没有作奸犯科,无论是疾病身故还是意外身故,都可以获得赔付。

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上述免责条款均是较为明显的显性免责,只要大家自己留心一下基本都能找出来。

下面这些隐形免责才是需要我们重点注意的,不然因此没得赔还真不是开玩笑的!

如何发现散落各处的隐形免责条款?


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