分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别?买哪种最合算?

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随着经济的发展,比起冒风险去玩股票基金,越来越多人选择投稳定的理财保险

然而不少朋友在跃跃欲试想要下手的时候,发现理财险的类别也忒多了,无从下手。

学姐整理了一下,决定将问得最多的分红险、万能险、增额终身寿险给大家科普一下。

快搬好小板凳,理财险课堂开课啦~

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测评角度

什么是分红险、万能险和增额终身寿险?

★分红险

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的收益状况,按一定的比例、以红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

所以分红险除了分红收益,还包含保单自身的保障功能,像身故保障、重疾保障、生存金保障等。

这里的分红,可以是直接给钱,或者存入保单,变成保额。

分红一共有三档,分别是低档收益、中档收益和高档收益。

不过要注意的是,无论是低档、中档还是高档,都不是确定的收益,保险公司承诺的,只有分红险的保底收益,通常为1-2%。

分红险的分红,主要是为了缓解保额跟不上通胀的问题。

我们国家对保险公司赋予的投资自由度比较低,低风险、低收益的固收类资产占据大头,而风险回报率比较高的权益类资产占比很小。

如果期望通过分红险进行投资理财,获得比较理想的收益,是不太现实的。

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★万能险

“既保障又理财”是业务员推销万能险的黄金话术,实际上万能险是一个非常复杂的品类。

万能险可以看作一个余额宝+传统寿险的组合。

我们交进去的钱,扣掉当年的保障成本和初始费用后,剩余的会放进万能账户收利息。

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由于我们每年交的保费都是一样的,但保障成本会逐年递增。当保障成本高于年交保费时,这中间的差额便要从万能账户中扣除。

由于万能账户的收益很难跟上逐年上涨的保障成本,以及初始费用非常高,所以在前几年,只有一小部分保费能够真正进入万能账户增值。

由于基数小,即使里面的钱以较高利率结算,万能账户价值增长也非常缓慢,而且很容易在中老年时期耗尽如果不继续往里面存钱,保单便会失效。

所以,万能险不能保终身。

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★增额终身寿险

增额终身寿险,是一个保额不断递增的终身寿险。

光听名字容易让人以为它和定额终身寿险差不多,可以用来提供身故保障和财富传承。

实际上,增额终身寿险是一个“另类”,由于具备回本快、资金取用灵活等特点,更多被认为是一种“现金流规划工具”。

这类寿险进行增额的具体表现是:在缴费期完成之后,保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长,一直持续终身。

由于增额终身寿险的身故保额比较低,一般只有现金价值的1.6倍,所以我们交给保险公司的钱,更多是以现金价值的方式存在保单中,不会消耗在保障成本上。

保单中的现金价值,是我们可以领出来的钱,可以通过“减保”进行领取。

因此,增额终身寿险,我们其实可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户,也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。

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分红险、万能险和增额终身寿险有什么区别?

★赔付条件不同

>>分红险的赔付条件根据合同条款不同,具有不同的赔付条件。

像分红寿险的赔付条件为身故,分红两全险的赔付条件为身故或者生存保险金等等。

>>万能险除了附赠的身故保障以外,没什么赔付条件。

>>增额终身寿险的赔付条件和其他寿险一样,以身故为赔付条件

如果不进行其他诸如退保、减保一类的操作,这笔理赔金是会等到人没了之后才会传给后代。

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★灵活性不同

>>分红险的灵活性最低。

分红险因为有强制储蓄的功能,所以流动性"糊穿地心"。

也就是说你急用现金的时候,这笔钱已经不再是你的宝宝了,不是你想取就能取出来的!

>>增额终身寿险的灵活性尚可。

虽然寿险的名头很吓人,但其实并不是需要被保人身故才能拿到保额。

我们可以通过“减保”这一特殊功能来提前拿到收益。减保顾名思义就是减少保额,释放现金价值。

最重要的是,没有次数限制,也没有手续费。什么时候需要用钱了,直接减保拿出现金价值就可以。

剩余的现金价值,依旧可以正常复利增值不受影响,灵活性比之同是长期理财性质的年金险要高上不少。

>>万能险的灵活性最高。

从刚才我们用“活期账户”来比喻万能险就可见一斑。

除了前期需要缴纳一定的手续费以外,存取非常自由。

就算投保初期就退保,造成的损失也非常的低!

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★功能性不同

>>分红险除了分红理财功能,还根据不同的条款,具有不同的风险保障功能。

>>万能险它一般没什么功能性,就是单纯的理财。

>>增额终身寿险是在终身寿险的基础上加了理财的功能,具有资产配置和财富避税传承的功能。

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哪些人群不适合买分红险、万能险和增额终身寿险?


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