年收入20万的家庭怎么买保险最划算？
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有人说，年收入12~20万的人幸福感最高。
的确，收入和幸福感有一定关联，但这部分关联又与生活的地区有关。
比如以三口之家计算，若是在小城市，这个收入可以说是比较无虑的中产阶级了。
但若是一二线城市生活，在房贷车贷、养育孩子以及赡养父母的压力下，20万的收入，只能说刚刚好。
何谓刚刚好？一场意外、大病，就能打破家庭的收支平衡。
基于这种情况，今天我们来规划下年收入20万的家庭保险方案。
本文重点
瑟瑟发抖：年收入20万的家庭面临哪些风险？
理清思路：产品这么多，配置要点有哪些？
来抄作业：这几套方案，超适合20万年收入家庭！
瑟瑟发抖：年收入20万的家庭面临哪些风险？
年收入20万的三口之家，如果某个家庭成员突然患癌，按照下图，我们是否有足够的储蓄治疗？
如果有足够积蓄的话，那在长达3~5年的康复治疗期间不工作，或者疾病不幸复发又需要一笔资金，家庭能否正常运转？
这两个问题，刚好对应了：
★重疾险：弥补因生病住院导致的收入损失，同时可作为医疗备用金
★百万医疗险：报销因生病住院导致的巨额医疗费
但除了疾病风险，我们还会面临意外的风险：
如果哪天自己没能有机会见到第二天的太阳，如果失去另一半能否独立承担起本该一起分摊的债务和责任？
而这项风险，又可以由这两个险种解决：
★意外险：转移因意外导致的经济损失风险
★寿险：转移家庭经济支柱身故而家庭债务和支出无力承担的风险
总结起来，每个家庭都会面临生病和意外两大风险。
所以针对这两种风险，20万收入的家庭，保险配置思路就出来了：
重疾险+百万医疗险+意外险+寿险
理清思路：产品这么多，配置要点有哪些？
▶ 重疾险
原则一：对个别高发病种可承担多次赔付的为优
重大疾病大多并非一场手术就能完全解决的，疾病常伴随着复发和转移，而持续性的治疗金也并非每个家庭都能够承担得起。
所以对于预算充足的家庭，最好是能够选择有重疾多次赔的产品。
如果预算不足，退而求其次：能附加特定重疾多次赔的产品也可以考虑。
原则二：保障终身+身故保障为主
定期的重疾险一般只保障到70/80岁，要知道，到那时候即使你求生欲满满、口袋钞票满满，也很难再买到保险了，还是趁着年轻给自己一份一劳永逸的保障。
其次，身故责任有必要加上，这相当于买了一份必赔的重疾险，花的钱不会白白浪费，其次，当不幸患病且没有达到理赔条件就身故的时候，不保身故的重疾险相当于打水漂了，为了完整覆盖风险，选含身故的重疾险不会错！
原则三：保额做高，覆盖3~5年的收入补偿+30~50万的备用金
前面也提到过，重疾险最主要的作用就是弥补患病后的收入支出。
对于年收入20万的家庭来说，完全按照上面公式来买可能预算会有点勉强。
建议将最主要的3~5年收入补偿准备好，即折中一人50万保额，等以后预算充足了，再加保。
▶ 寿险
原则一：定期为主，保至退休年龄
寿险的责任很简单，无非为身故/全残的保障责任。寿险分为定期和终身两种。
终身寿险有财富传承和合理避税的功能，但价格比较贵，年收入20万的家庭不建议考虑，我们主要选择定期寿险。
定期具体保障年限，根据退休政策，建议保至65岁-70岁。
因为退休后，孩子经济独立了，房贷也还完了，不用担心因为不幸身故，而导致家庭经济崩塌。
原则二：保额优先覆盖债务风险
关于定寿的保额，有个估算方式：
定寿保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）
当然了，对于年收入20万的家庭来说，由于预算不足，主要建议将房贷、车贷等债务风险先覆盖，避免一家人出现流离失所的情况，以后有预算再加保额。
▶ 百万医疗险
挑选百万医疗险，关注的较多的是续保问题。一直建议大家买市面上热销的、续保条件优秀的网红产品。
毕竟百万医疗险买一年保一年，如果第二年因为身体原因无法续保，那再好的保障内容也与我们无瓜了，可承诺保证续保的医疗险为主。
▶ 意外险
意外险有两大块保障责任：
意外伤害赔付：保身故/残疾
意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费
另外，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障，保费也不贵，建议选上。
来抄作业：这几套方案，超适合20万年收入家庭！
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