年收入30万的家庭如何买保险最划算？
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在给上万个读者朋友做咨询后，我发现他们对家庭保障有着强烈的需求。其中最庞大的群体是30岁左右的三口之家。
之前跟大家聊过家庭年收入10万/20万怎么买保险。有不少朋友问，预算如果更充裕一些，可以怎么配，保障更充足？
今天就来跟大家聊聊年收入30万的家庭，可以如何配置保险。
本文重点
看清风险：哪些险种能帮30万收入的家庭抗险？
敲定预算：保得全，也得少花钱！
来抄作业：这套方案，超适合30万年收入家庭！
看清风险：哪些险种能帮30万收入的家庭抗险？
▶ 风险梳理
一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种：身故风险、疾病风险、残疾风险。
结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定，我们可以得出以下结论：
家庭经济支柱的身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险；
家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。
▶ 逐个击破
确定了每个人需要配置的险种后，接下来就是量化需求，结合实际情况计算每个险种要买多少保额了。
★寿险
寿险是给家庭经济支出配置的，保障定期的就可以了，根据退休政策，建议保至65岁-70岁。
因为退休后，孩子经济独立了，房贷也还完了，不用担心因为不幸身故，而导致家庭经济崩塌。
保障缺口按照以下公式计算：
定寿保额=所有负债（优先覆盖）+每月给父母的生活费*12*（85-父母年龄）+孩子每年养育及教育费用*（25-孩子年龄）
★重疾险
重疾的保额，可以按照这样的公式计算：覆盖3~5年的收入补偿+30~50万的备用金
作为家庭经济支柱的先生和太太，重疾保额至少每人50万，再根据需要加保；
至于孩子的额度，考虑到父母误工费、未来难买保险等因素，一般建议至少配置50万。
保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。
★医疗险和意外险
因为这两个险种性价比极高，市面上的产品保额一般都够用，我先不多说了。
敲定预算：保得全，也得少花钱！
综上，我们先对30万年收入家庭的保险需求和保额进行了分析。
不过有一点我们必须认清：保额和保费是正相关的，是联动的。
保费过高，家庭负担太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。
所以预算也是配置保障的重点考虑因素之一。
参考致力于帮助大众家庭资产良性发展的标准普尔理财法则，合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度总收入的10～15%。
来抄作业：这套方案，超适合30万年收入家庭！
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