车损险有必要买吗?一年多少钱?

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小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人告诉他:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

保持冷静分析.png

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险到底是个什么东西?有没有必要买?

本文结构大致如下:

车损险.png

①车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

②车损险保什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!

保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来看:

让我看看.png

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:

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具体来看,意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在20年车险费改之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险,但在20年车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能赔付。

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自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害。

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

啧啧啧.png

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

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人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;

事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;

驾照和所开的车的车型不符的

无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;

依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;

不是被保险人允许的驾驶人开车的;

人工直接供油、高温烘烤造成的损失;

遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;

被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

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此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;

自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

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其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法,好好开车,车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

③车损险赔多少?

车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单……


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